Regularnie odkładasz środki na konto oszczędnościowe, aby zapewnić sobie i swojej rodzinie finansowe bezpieczeństwo w przyszłości? Warto również pomyśleć o kwestii dziedziczenia tych pieniędzy – to niezwykle istotne, jeśli chcesz, aby zgromadzony kapitał szybko i bezproblemowo trafił do właściwych osób.
Konto oszczędnościowe po śmierci właściciela – co się dzieje z pieniędzmi?
Gdy bank dowiaduje się o zgonie posiadacza konta oszczędnościowego, blokuje dostęp do rachunku – tak samo, jak w przypadku konta osobistego. Jednak zgromadzone na nim środki nie przepadają, a jedynie „czekają” na rozstrzygnięcie kwestii dziedziczenia przez konkretne osoby. Bank wypłaca je dopiero wtedy, gdy otrzyma potwierdzenie zakończenia procedury spadkowej.
Do kogo trafiają pieniądze po śmierci właściciela konta oszczędnościowego?
To, do kogo trafiają pieniądze zgromadzone na koncie oszczędnościowym, zależy od metody powołania do spadku. Może to nastąpić na drodze:
- dziedziczenia ustawowego – zgodnie z przepisami, w pierwszej kolejności środki dziedziczą małżonek i dzieci, a jeśli nie ma dzieci, wówczas małżonek wraz z rodzicami zmarłego, potem dziadkowie i pasierbowie (jeśli nie ma spadkobierców z poprzednich grup); na końcu gmina lub Skarb Państwa;
- dziedziczenia testamentowego – zgodnie z zapisami testamentu, pieniądze trafią do osoby wskazanej przez testatora w tym dokumencie.
Dziedziczenie ustawowe środków z konta oszczędnościowego
Bank może wypłacić pieniądze z konta oszczędnościowego wyłącznie tej osobie (lub osobom), która jest prawnym spadkobiercą. Następuje to dopiero wtedy, gdy instytucja otrzyma dokument potwierdzający nabycie spadku, np. prawomocne postanowienie sądu o stwierdzeniu nabycia spadku.
Dziedziczenie testamentowe pieniędzy z konta oszczędnościowego
Jeśli spadkobiercy zgadzają się co do ważności testamentu, mogą udać się do notariusza w celu poświadczenia dziedziczenia. Na podstawie notarialnego poświadczenia, bank może wypłacić zgromadzone środki osobom wskazanym w testamencie.
Kiedy można skorzystać z dyspozycji wkładem na wypadek śmierci?
Może się okazać, że właściciel konta oszczędnościowego jeszcze za życia złożył tzw. dyspozycję wkładem na wypadek śmierci. Jest to polecenie wskazujące, kto ma otrzymać zgromadzone w banku środki. Odbiorcami mogą być wyłącznie osoby najbliższe zmarłemu, np. małżonek, dzieci, rodzice, dziadkowie lub rodzeństwo.
Warto wiedzieć! Dyspozycja wkładem na wypadek śmierci obejmuje nie tylko konto oszczędnościowe, ale również rachunek osobisty i lokaty.
Tego rodzaju rozwiązanie ma jednak ograniczenia kwotowe. Zgodnie z przepisami, maksymalna kwota wypłaty w ramach takiej dyspozycji nie może przekroczyć 20-krotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia brutto w sektorze przedsiębiorstw. W lipcu 2025 roku była to kwota aż 178 091 zł brutto1.
Co daje ustanowienie dyspozycji wkładem na wypadek śmierci?
Dyspozycja wkładem na wypadek śmierci to bardzo praktyczne rozwiązanie, dzięki któremu wybrane osoby mogą otrzymać środki niemal natychmiast, bez konieczności przechodzenia przez często długotrwałą i skomplikowaną procedurę spadkową.
Warto podkreślić, że środki wypłacane na tej podstawie nie wchodzą w skład masy spadkowej. Oznacza to, że pozostali spadkobiercy nie mają do nich prawa i nie mogą podważyć decyzji właściciela rachunku, który wskazał beneficjentów jeszcze za życia.
Masz konto oszczędnościowe? Przygotuj je do dziedziczenia
Jeśli masz konto oszczędnościowe, na które regularnie odkładasz środki z myślą o przyszłości, warto zabezpieczyć je również w kontekście dziedziczenia. Co możesz zrobić?
- Sporządź testament
Warto to zrobić, nawet jeśli planujesz przekazać cały majątek małżonkowi i dzieciom. Jeśli testament nie zostanie podważony, podział majątku – w tym środków zgromadzonych na koncie oszczędnościowym – przebiegnie sprawnie. Wystarczy wizyta u notariusza, aby uzyskać tzw. poświadczenie dziedziczenia, wymagane przez bank do wypłaty pieniędzy z rachunku.
- Złóż dyspozycję wkładem na wypadek śmierci
Dyspozycja wkładem na wypadek śmierci znacząco upraszcza proces przekazania środków najbliższym osobom. Złożenie takiej dyspozycji jest szybkie, a co ważne – można ją w każdej chwili odwołać lub zmienić wskazanego beneficjenta bądź kwotę.
Taka dyspozycja powinna być szczególnie istotna, jeśli nie sporządzasz testamentu. Wówczas zyskujesz pewność, że przynajmniej część twoich środków zostanie szybko przekazana najbliższym. Pamiętaj, że środki objęte dyspozycją są „wyłączone” z masy spadkowej i nie podlegają dziedziczeniu.
Artykuł partnera.
